Страхование личной безответственности

Старая русская пословица гласит: пока гром не грянет - мужик не перекрестится. В случае медицинского страхования выезжающих за рубеж это означает буквально следующее: пока что-нибудь не случится, русский путешественник полис читать не станет. А зря. Потому что еще дома следует выяснить, какие именно страховые услуги он покупает вместе с туристической путевкой. Ведь случись, не дай Бог, несчастье, собственных средств на оплату лечения может и не хватить.

Если хочешь быть здоров

Один мой добрый приятель, человек вполне состоятельный и даже в определенных кругах уважаемый, чрезвычайно не любит выезжать за пределы России. "Там вам не тут". В пояснение этой простой фразы обычно следует история его первого путешествия.

Сначала он не дал встречавшему его водителю чаевые, и гид позволил себе сделать ему замечание.

Затем оказалось, что в номере не работает кондиционер. Бедняга мучился, но сказать об этом, учитывая знание лишь одного-единственного "могучего и великого" языка, постеснялся. На самом деле потом оказалось, что он просто забыл закрыть балконную дверь.

А в завершение всего у него разболелся зуб. Как выяснилось, страховой полис стоматологических услуг не предусматривал. Врач платной клиники предложил лечение или удаление - на выбор. Расставшись с зубом, пациент был неприятно удивлен счетом на тысячу долларов, который ему принес "этот патологоанатом". Уже в России, отдав еще $300 за металлокерамический протез, мой приятель выяснил, что пломба обошлась бы куда дешевле: в этом случае не потребовалось бы платить за дорогостоящую местную анестезию и местного же анестезиолога.

Итак, мы, как говаривал Александр Сергеевич, ленивы и нелюбопытны. К тому же годы плановых пятилеток, видимо, наложили отпечаток на наш образ жизни - планировать (а следовательно, учитывать возможные риски) мы не любим.

Ну кто из нас вчитывался в страховой полис, который в туристической компании выдают вместе с билетом? Как показывает практика - зря.

Например, "правильный" полис с запрограммированным визитом к стоматологу в приведенном выше случае дал бы экономию более чем $1200.

Елена Подколодная, специалист отдела личного страхования СК "Ост-Вест-Альянс": "Наш полис страхования выезжающих за рубеж покрывает расходы на оплату стоматологических услуг при острой зубной боли в пределах до $200. Как показывает практика, этой суммы достаточно для оказания экстренной стоматологической помощи даже в такой дорогой стране, как США".

Страховщики говорят, что наш человек менее требователен, чем иностранец (который и у себя дома иностранец), так как не знает своих прав и не в состоянии оценить опасность потенциальных ситуаций.

Наталия Карулина, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж "Группы Ренессанс Страхование": "Читать страховку нужно обязательно: в полисе обозначены услуги, которые вы, собственно, и покупаете".

На что необходимо обращать внимание при заключении договора страхования

1. Выясните сумму страхового покрытия. Обратите внимание на то, делится ли сумма по видам услуг: медицинское обеспечение, транспортировка, репатриация. Если сумма страховки делится, то нужно уточнить, каким образом (важно, чтобы большая ее часть приходилась на собственно медицинские расходы). Идеальный вариант - когда страховая сумма не делится по видам, а может расходоваться по мере необходимости.

2. Выясните, существует ли франшиза - величина минимального расхода по страховому случаю, которая не компенсируется страховщиком. И каков ее размер.

3. Следует также обратить внимание на то, какие заболевания страховкой не оплачиваются. Обычно это алкогольное отравление, роды, обострение хронических заболеваний, ущерб, причиненный здоровью в результате военных действий и т.д.

4. Уточните, какая сервисная компания будет оказывать помощь застрахованному за рубежом, по каким номерам телефонов диспетчерской службы можно дозвониться в эту фирму из той страны, в которую вы едете, имеются ли там русскоговорящие операторы.

5. Уточните список и уровень клиник-стационаров, в которые вас повезут лечиться.

6. Поинтересуйтесь, каков механизм действия страховки: клиент на месте получает услуги, оплачиваемые страховщиком, или же сам берет на себя расходы при страховом случае, а затем получает компенсацию в России (в этом случае не забудьте взять все чеки - в них должна быть указана ваша фамилия, а также точный перечень услуг, которые вам были предоставлены). Если вы в состоянии на месте заплатить $5-10 тысяч, можно воспользоваться и вторым вариантом (сама страховка в этом случае обойдется дешевле на $2-3). В полисе обычно указывается также, возможен ли приезд родственника в случае госпитализации клиента.

7. Выясните, с какого времени начинает действовать страховка. Если с момента пересечения границы, то какой именно границы? Российской? Или той страны, куда вы летите? Если с вами что-то случится на территории "дьюти-фри", то кто будет оплачивать медицинские услуги? Идеальный вариант - страховка действует с момента пересечения российской границы.

8. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Если же тур предусматривает посещение нескольких государств, полис может быть оформлен на русском и английском языках.

Игорь Иванов, вице-президент СК "РЕСО-Гарантия": "Кроме норм международного права, при составлении полисов страховщики руководствуются обычаями делового оборота. Поэтому проблем со страховым полисом, не переведенным на язык страны временного пребывания, не бывает: в этом случае, по общему правилу, вполне достаточно перевода на английский язык".

Алексей Сазонов, директор по страхованию Национальной страховой группы: "Лучше всего, если сервисная компания будет из числа мировых лидеров в этой области - Inter Partner Assistance (GESA) или Europe Assistance. Это дополнительная гарантия того, что все необходимое будет организовано без ваших усилий и на очень высоком уровне. К тому же предпочтительнее вариант без оплаты услуг из своего кармана с последующим возмещением, потому что в этом случае с вас снимаются организационные хлопоты, не возникает неуверенности: а компенсирует ли страховщик ваши расходы?"

Игорь Беренгольц, заместитель генерального директора СК "Якорь": "В дополнение к полису по страхованию медицинских расходов за рубежом мы предлагаем клиенту страхование общегражданской ответственности. Под страховое покрытие подпадает ответственность, если наш застрахованный случайно "вышел" сквозь стеклянную дверь отеля или, сидя на краю бассейна в 5-звездочном отеле, грыз семечки и бросал шелуху в воду - такое тоже иногда, увы, случается".

Кстати, страховые компании для себя уже давно определили, какие страны обходятся им дороже (где вероятность страхового случая, то есть разного рода неприятностей с туристами, более высока).

В неформальных рейтингах по числу страховых случаев лидирует Турция. Для нее характерны различные пищевые отравления, инфекционные заболевания, простуды в любых формах, травмы: переломы, вывихи, растяжения, ожоги, - а также тепловые удары. В последнее время страховщики отмечают еще и увеличившееся число автомобильных аварий.

Второе место занимает Болгария. Здесь много детских лагерей, где периодически вспыхивают различные инфекции: ветрянка, ангина. Дети болеют ОРЗ, ринитом, отитом и так далее.

Третье место делят Испания и Кипр, где максимальное число случаев желудочно-кишечных и инфекционных заболеваний, а также простуд.

Наталия Карулина, "Группа Ренессанс Страхование": "Дорогие европейские страны дают принципиально меньший процент заболеваний. Объясняется это тем, что сюда едет изначально другой контингент, предпочитающий "русской удали" отдых спокойный и размеренный. К тому же поток туристов в Западную Европу существенно скромнее, чем в ту же Турцию".

Евгений Дьяков, заместитель генерального директора государственной страховой компании "Росгосстрах": "В странах Восточной Европы страховое покрытие может составлять $5 тысяч, в Турции - не менее $5-7 тысяч, в Литве, Латвии и Эстонии - не меньше $12 тысяч. Государства Шенгенского соглашения требуют минимум $30 тысяч. С мая нынешнего года такую же сумму ввела Финляндия (в противном случае консульство просто не выдает визу). А вот для США и Канады нужна страховка на $50 тысяч.

Если вы летите в Юго-Восточную Азию, вам также потребуется не менее $30 тысяч. Просто потому, что в Гонконге, например, один день реанимации стоит $2 тысячи, а в Таиланде - $3 тысячи. Хотя едущих в Таиланд страхуют, как правило, на $15 тысяч: здесь очень дешевая рабочая сила, в том числе медперсонал".

Предполагается, что этих денег хватит как на экстренную медицинскую помощь при внезапном заболевании или несчастном случае - амбулаторно или стационарно, так и на операцию, транспортировку на машине "скорой помощи" или репатриацию на родину в случае необходимости.

Наталия Карулина, "Группа Ренессанс Страхование": "У нас был случай, когда клиенту стало плохо прямо на улице. У него с собой и документов-то никаких не было - только наша карточка. Так его на улице подобрали и в районной больнице сделали операцию коронарного шунтирования. И ему хватило страховки! Это было даже не в Варшаве, а в каком-то провинциальном польском городе".

При расчете цены полиса страховщики учитывают не только стоимость медицинских услуг в стране пребывания, но и длительность путешествия. Чем дольше вы будете в стране, тем дешевле обойдется день страховки.

Олег Буторин, заместитель директора фирмы страхования выезжающих за рубеж СК РОСНО: "Стоимость полиса со страховым покрытием $30 тысяч при поездке, например, в Германию или Францию на 8 дней будет рассчитываться исходя из 86 центов в день, а на 15 дней - из 73 центов в день. 8 дней в США обойдутся в $2,5 в сутки, а 15 дней - в $2,15".

Кроме того, есть группа повышенного риска. К ней относятся люди пожилые. В общем и целом таких туристов страхуют не очень охотно. Хотя есть и исключения.

Ольга Пак, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж СК "Союзник": "В нашей компании возрастного ценза нет, мы считаем, что возраст для путешествий не помеха (среди наших клиентов был мужчина девяноста двух лет). Правда, в компании существует система надбавок к тарифным ставкам: от 65 до 70 лет - 50% от стоимости страхового продукта, свыше 70 лет - 100%".

Тур-маза

Обычно полисы выезжающим за рубеж продают туристические компании. Крупные турфирмы, как правило, имеют несколько страховщиков - чтобы клиент мог сам выбрать подходящую ему страховую программу.

Владимир Волков, генеральный директор СК "Якорь": "Предлагая страховку, туристическая фирма выступает как агент, комиссионер. Она заключает договор со страховой компанией и получает от нее комиссию со всех полисов, которые ей удается продать. Насколько следует доверять комиссионеру? Зачастую туристические фирмы продают полисы тех компаний, которые им больше платят. Ведь турфирмы в данном случае не несут ответственности при наступлении страхового случая".

Выбирая недорогую страховку, турфирма может просто стремиться удешевить тур - чтобы сделать его более конкурентоспособным. Но в данном случае интересы клиента и турфирмы расходятся. Ведь дешевый страховой продукт неизбежно предполагает снижение страховой защиты.

Дмитрий Марков, ведущий специалист отдела личного страхования "Пари": "Полисы можно покупать и с турпутевкой, правда, при этом желательно перезвонить в страховую компанию и уточнить все детали страхования. Впрочем, непосредственно в страховой компании покупать полис выгоднее из соображений экономии. Турфирма предлагает страховку с накруткой, доходящей до 50% стоимости страхового полиса".

Если парень в горах не ах

Все вышесказанное действует в том случае, если вы собираетесь просто лежать на пляже, у бассейна или же осматривать городские достопримечательности.

Если же вы намерены прыгать с парашютом, лазать по горам, кататься на лыжах или нырять с аквалангом, обычной страховки будет недостаточно. Нужна страховка спортивная.

Лариса Антонова, завсектором отдела страхования туристов ОСАО "Ингосстрах": "Стоимость страхового взноса для профессиональных спортсменов, выезжающих за границу для участия в соревнованиях и тренировках, возрастает в два раза. Поклонников дельтапланеризма и альпинизма мы не страхуем. А любители горных лыж могут обращаться в "Ингосстрах" без всякого стеснения: мы не применяем к ним повышенных ставок".

Стоит спортивная страховка дороже - обычно в 1,5-2 раза, но и страховое покрытие в этом случае выше, а услуги предоставляются в том числе и специфические.

Ольга Арбенина, начальник отдела страхования путешествующих фирмы "РЕСО-Гарантия": "Страхование путешественников, предпочитающих экстремальный отдых, происходит по специальным тарифам. Например, горнолыжный туризм обойдется вам на 50% дороже традиционного спокойного отдыха. Самое дорогое удовольствие - кикбоксинг - $3,5 в день, скалолазание и альпинизм несколько дешевле - $2,5 в день, футбол - $1,88 в день".

Ведь если вы подвернули ногу на пляже или у бассейна, вызов врача вряд ли вызовет затруднения. А если несчастье случилось на каком-нибудь альпийском склоне?

Туристические фирмы, отправляющие кататься на лыжах, обычно предоставляют "правильную" страховку. Она, естественно, дороже обычной, но, если вы хотите сэкономить, нужно купить экскурсионный тур, а потом предусмотреть пару дней, например, для катания на лыжах. В этом случае в страховке будет написано: "плюс два дня спорта".

Дмитрий Марков, СК "Пари": "Стоимость страховки в случае экстремального отдыха определяется с учетом коэффициента. Для каждого вида спорта существует свой коэффициент. Максимальный - 3 - установлен для поклонников дельтапланеризма и альпинизма, минимальный - 1,5 - для любителей зимних видов спорта (кроме горных лыж, для которых предусмотрен почти максимальный коэффициент- 2,8)".

Владимир Волков, СК "Якорь": "На протяжении последних четырех лет мы страхуем экстремальный отдых. Правда, главным образом не летние виды спорта, а зимние. Хотя многие компании отказываются страховать горнолыжников".

Олег Буторин, СК РОСНО: "В летнем сезоне самым опасным видом спорта мы считаем плавание с аквалангом (коэффициент-надбавка к основному тарифу - 2,5). Зимой - горнолыжный спорт: у нас коэффициент составляет 1,5. В данном случае используется несколько заниженная цифра вследствие особой популярности этого вида отдыха среди наших соотечественников".

Алексей Сазонов, Национальная страховая группа: "Мы полагаем, что один из наиболее опасных видов отдыха - горные лыжи. У нас для горнолыжников предусмотрен максимальный коэффициент - 2,4. Минимальный установлен для плавания, водного поло и т.д. - 1,2. Но коэффициенты применяются в основном при более или менее серьезных спортивных занятиях: купание в бассейне, например, не является "занятием плаванием", а игры с мячом на пляже - волейболом. Если это, конечно, не соревнования по пляжному волейболу".

Елена Подколодная, "Ост-Вест-Альянс": "Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, мы рекомендуем покупать полисы с расширенной программой, предусматривающей, помимо медицинских расходов, страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, поскольку случаи нанесения материального и телесного вреда при катании на горных лыжах нередки. Этой же программой покрываются расходы на поиск в горах и транспортировку пострадавшего от места несчастного случая до лечебного учреждения. Стоит такой полис на 50% дороже обычного".

Большие риски маленьких

К сожалению, пока не слишком развито в России страхование детского туризма. Во многих фирмах начинают работать только с 16-летними подростками. Детям, как правило, выдают стандартную "взрослую" туристическую страховку, не особо интересуясь ни картой прививок, ни заключениями о предрасположенности к каким-либо заболеваниям. Специальной детской программы туристического страхования на государственном уровне в России также не существует.

Впрочем, на российском рынке страхования есть приятные исключения.

Владимир Волков, СК "Якорь": "Мы страхуем детей с одномесячного возраста и готовы обслуживать грудничков, степень риска для жизни которых достаточно высока в связи с подверженностью различным заболеваниям. Страховые продукты для детей более дорогие. Детский отдых - всегда экстремальный".

Но есть и другая позиция: детей страхуют по взрослой программе и даже предусматривают для них скидки.

Лариса Антонова, ОСАО "Ингосстрах": "Детей мы страхуем по базовым тарифам, но применяем и скидки: дети до двух лет получают страховой полис бесплатно, а от двух до двенадцати лет обеспечиваются 10-процентной скидкой".

Ольга Арбенина, СК "РЕСО-Гарантия": "Специальных полисов для детей у нас не предусмотрено, но есть единая детская скидка 10%. Она предоставляется любому ребенку независимо от того, путешествует он с родителями или в группе других детей".

Ольга Пак, "Союзник": "Для детей и студентов у нас действует 20-процентная скидка. Предусмотрено также бесплатное страхование одного ребенка и 50-процентная скидка на второго ребенка при поездке за рубеж с родителями".

Олег Буторин, СК РОСНО: "В нашей компании существуют детские скидки - до 50% в том случае, если ребенок младше 16 лет едет хотя бы с одним из родителей. Если с кем-то из взрослых случается несчастье и ребенок оказывается без присмотра, сервисная служба выделяет специального сопровождающего, который обязан доставить ребенка до места жительства".

Елена Подколодная, СК "Ост-Вест-Альянс": "Детского страхования при выезде за рубеж у нас нет, но для детей до 16 лет и студентов до 24 лет действует скидка 20%. Есть также полис, по которому семья минимум из трех человек (мама, папа и ребенок или дети) оплачивается как 2,5 человека - независимо от количества детей".

Алексей Сазонов, Национальная страховая группа: "Детское страхование мы осуществляем по взрослым расценкам. Если же ребенок отправляется на учебу, то есть будет отсутствовать целый год, то стоимость каждого дня такой страховки будет на 25% дешевле".

Дмитрий Марков, СК "Пари": "Для детей и студентов наша компания практикует систему скидок. Вне зависимости от цели поездки для детей до 16 лет предусмотрена скидка 50%, для студентов - 5-10%".

Тем не менее сами страховщики отмечают, что отдельный детский полис все же необходим. Хотя бы потому, что возраст туристов-детей стремительно снижается. Если еще четыре года назад встретить за рубежом семилетнего путешественника было большой редкостью, то теперь родители тащат за границу чуть ли не грудничков.

К тому же детская медицина принципиально отличается от взрослой. Во-первых, там даже врач свой - педиатр. Во-вторых, в случае транспортировки ребенка в клинику или домой ему необходим сопровождающий. А это значит, что ребенок нуждается в принципиально иных, более дорогих услугах. Детский организм острее реагирует на климатические изменения, более подвержен инфекционным заболеваниям.

В случае же, если дети путешествуют одни, без родителей, ситуация усугубляется еще и психологическими факторами. Что также повышает риск. А чем выше риск - тем выше цена страхового полиса.

В качестве уникальной дополнительной услуги к полису выезжающих за рубеж компания РОСНО предлагает страхование расходов на случай отмены поездки за пределы стран СНГ. Такая услуга позволяет клиенту возместить расходы по поездке, если она была отменена по не зависящим от путешествующего причинам. Тариф такой услуги составляет около 9% от страховой суммы.

Квателадзе И., Кузьмин В.
26.07.1999

Смотрите также: